Après une tempête, de la grêle ou de la neige, vous avez 5 jours ouvrés pour déclarer le sinistre à votre assureur. La garantie « événements climatiques » est automatiquement incluse dans toutes les MRH et MRP depuis la loi du 25 juin 1990.
Voici la procédure complète et les pièces à rassembler.
Étape 1 : Sécuriser sans aggraver
- Bâcher la toiture endommagée si vous pouvez le faire en sécurité.
- Couper l'électricité si l'eau s'infiltre près d'installations électriques.
- Évacuer les zones dangereuses (plafond menaçant de s'effondrer).
- Photographier abondamment l'extérieur et l'intérieur.
Ne procédez à aucune réparation définitive avant l'expertise. Seules les mesures conservatoires sont autorisées.
Étape 2 : Vérifier l'éligibilité à la garantie
La garantie « tempête, grêle ou neige » couvre :
- Tempête : vents avec des rafales mesurées à plus de 100 km/h dans le département (publication Météo France).
- Grêle : chocs de grêlons sur la toiture, les vitrages, les façades.
- Poids de la neige : affaissement de toiture sous accumulation neigeuse anormale.
Si l'événement est de gravité exceptionnelle, un arrêté de catastrophe naturelle peut être pris (ex : tempêtes Klaus, Xynthia). Dans ce cas, c'est le régime catnat qui s'applique avec un délai de déclaration de 30 jours après l'arrêté.
Étape 3 : Déclarer sous 5 jours ouvrés
Joignez à la déclaration :
- date et heure du sinistre ;
- nature de l'événement (tempête, grêle, neige) ;
- liste des dommages constatés ;
- photos avant/après si possible ;
- attestation Météo France de l'événement (téléchargeable gratuitement).
L'attestation de Météo France est précieuse pour les sinistres tempête : elle prouve l'intensité des rafales le jour du sinistre.
Étape 4 : Faire chiffrer les réparations
Demandez 2 à 3 devis détaillés à des artisans qualifiés (RGE pour la toiture, pro vitrage pour la grêle). Précisez sur le devis :
- nature des dommages ;
- matériaux utilisés (à l'identique de l'existant) ;
- main-d'œuvre détaillée ;
- conditions de garantie.
L'assureur ne paie que les travaux nécessaires à la remise en état à l'identique. Une amélioration esthétique ou un upgrade ne sont pas pris en charge.
Étape 5 : Accueillir l'expert
Pour les sinistres dépassant en général 1 600 €, l'assureur mandate un expert. Il vérifie :
- la réalité du sinistre climatique ;
- l'absence de défaut d'entretien préexistant (tuiles déjà déplacées avant la tempête, par exemple) ;
- l'évaluation des dommages au regard des devis.
La vétusté s'applique sur les éléments de toiture anciens, sauf garantie valeur à neuf souscrite.
Étape 6 : Indemnisation
Délai légal : 30 jours après accord sur le montant. Souvent versé en deux temps :
- acompte sous 2 semaines ;
- solde sur présentation de la facture finale des travaux.
Cas particulier : véhicules grêlés
Pour les véhicules, c'est l'assurance auto (et non la MRH) qui intervient via la garantie « événements climatiques », généralement incluse dans les contrats tous risques. Procédure identique : déclaration sous 5 jours, expertise, indemnisation.
Pièges fréquents à éviter
- Réparer trop vite. L'assureur peut refuser sans expertise préalable.
- Sous-estimer les dommages cachés. Une infiltration peut endommager l'isolation et les plafonds 6 mois plus tard. Faites mentionner « réserves » à l'expert.
- Oublier les abords. Murets, clôtures, abris de jardin : souvent couverts s'ils figurent au contrat.
- Confondre tempête et catnat. Sur certains événements majeurs, c'est le régime catnat qui s'applique avec d'autres règles.
Comment OKOA gère votre dossier climatique
Sur les épisodes climatiques majeurs (tempêtes, vagues de grêle), les compagnies sont rapidement saturées. OKOA intervient pour :
- transmettre une déclaration complète dès le premier jour ;
- coordonner les artisans (réseau partenaire qualifié) ;
- relancer chaque semaine assureur et expert ;
- chasser les pièces manquantes en temps réel ;
- coordonner avec la copropriété si toiture commune.
Notre rôle reste strictement administratif et amiable.
Vos questions fréquentes
Comment savoir si la tempête est officiellement reconnue ?
Consultez le site de Météo France (vigilance) et la plateforme Géorisques. Pour les événements majeurs, un arrêté de catastrophe naturelle est publié au Journal Officiel.
Et si mon voisin endommage mon toit en tombant ?
C'est sa responsabilité civile qui s'applique, pas la garantie tempête. Procédure différente, recours en responsabilité civile.
La grêle sur ma voiture est-elle couverte ?
Oui, si vous avez une garantie « tous risques » ou une option « événements climatiques » sur votre auto.
Que se passe-t-il si la toiture est ancienne ?
La vétusté sera appliquée, sauf garantie valeur à neuf souscrite. Conservez les factures d'entretien pour limiter l'application de la vétusté.