Dégât des eaux : par où commencer ?
Un dégât des eaux est le sinistre le plus fréquent en France. Chaque année, plus d'un million de foyers sont concernés. Pourtant, la plupart des assurés ne savent pas exactement quoi faire, dans quel ordre, ni quels documents fournir à leur assureur.
Ce guide vous explique toutes les démarches, étape par étape.
Étape 1 : Limiter les dégâts et sécuriser les lieux
Avant toute démarche administrative :
- Coupez l'arrivée d'eau si la fuite vient de chez vous
- Protégez vos biens : déplacez les meubles, les appareils électroniques et les objets de valeur
- Prenez des photos des dégâts avant de toucher à quoi que ce soit — c'est une preuve essentielle
- Ne jetez rien tant que l'expert n'est pas passé
Étape 2 : Identifier l'origine du sinistre
L'origine du dégât des eaux détermine les responsabilités :
- Fuite chez vous (robinet, canalisation, appareil électroménager) → votre assurance habitation
- Fuite provenant d'un voisin (au-dessus, mitoyen) → constat amiable de dégât des eaux à remplir
- Fuite provenant des parties communes → responsabilité du syndic de copropriété
- Infiltration par la toiture → responsabilité du propriétaire ou du syndic
Étape 3 : Remplir le constat amiable de dégât des eaux
Si un tiers est impliqué (voisin, copropriété), vous devez remplir un constat amiable de dégât des eaux :
- Il se compose de 4 volets (un par partie concernée)
- Chaque partie décrit les dommages constatés dans son logement
- Il doit être signé par toutes les parties et envoyé à chaque assureur
Attention : ne confondez pas le constat amiable de dégât des eaux avec le constat automobile. Ce sont deux formulaires différents.
Étape 4 : Déclarer le sinistre à votre assureur
Vous disposez de 5 jours ouvrés après la découverte du sinistre pour le déclarer à votre assureur. La déclaration peut se faire :
- Par courrier recommandé
- Par téléphone (suivi d'un écrit)
- Via l'espace client en ligne de votre assureur
Que doit contenir la déclaration ?
- Vos coordonnées et numéro de contrat
- La date et l'heure du sinistre
- La nature et l'origine du sinistre
- Une description des dommages
- Les coordonnées des tiers impliqués
Étape 5 : Rassembler les pièces justificatives
Votre assureur vous demandera plusieurs documents :
- Photos des dégâts (avant et après nettoyage si possible)
- Factures d'achat des biens endommagés
- Devis de réparation établis par des artisans
- Constat amiable signé
- Rapport de recherche de fuite si nécessaire
C'est souvent à cette étape que les dossiers prennent du retard : pièces manquantes, format inadapté, documents envoyés au mauvais interlocuteur.
Étape 6 : L'expertise
Si les dommages dépassent un certain montant (généralement 1 600 €), votre assureur mandatera un expert :
- Il évalue les dommages sur place
- Il détermine l'origine du sinistre
- Il chiffre le montant de l'indemnisation
Vous avez le droit d'être présent et de contester ses conclusions.
Étape 7 : L'indemnisation
Une fois le rapport d'expertise validé, votre assureur vous propose une indemnisation :
- Valeur à neuf ou valeur d'usage selon votre contrat
- Déduction de la franchise (le montant qui reste à votre charge)
- Délai de versement : généralement 1 à 3 mois après accord
Les erreurs les plus fréquentes
- ❌ Dépasser le délai de 5 jours pour déclarer
- ❌ Ne pas prendre de photos avant de nettoyer
- ❌ Jeter les objets endommagés avant l'expertise
- ❌ Ne pas relancer l'assureur régulièrement
- ❌ Envoyer un dossier incomplet
Comment OKOA vous aide après un dégât des eaux
OKOA est l'assistant administratif dédié aux sinistres IARD. Après un dégât des eaux, OKOA prend en charge :
- La préparation et l'envoi de la déclaration
- La collecte et centralisation des pièces justificatives
- Les échanges avec votre assureur
- Les relances si le dossier stagne
- La coordination avec les artisans
- Le décryptage des courriers et du jargon assurantiel
- Le suivi du dossier jusqu'à sa clôture
Vous restez toujours décisionnaire. OKOA fait avancer l'administratif à votre place.
FAQ – Questions fréquentes sur le dégât des eaux
Quel est le délai pour déclarer un dégât des eaux ?
Vous disposez de 5 jours ouvrés à compter de la découverte du sinistre pour le déclarer à votre assureur. Au-delà, votre indemnisation peut être réduite ou refusée.
Qui doit remplir le constat amiable de dégât des eaux ?
Toutes les parties concernées doivent remplir et signer le constat amiable : vous, votre voisin si la fuite vient de chez lui, et/ou le syndic de copropriété si les parties communes sont en cause.
Ma franchise est-elle appliquée sur un dégât des eaux ?
Oui, dans la plupart des contrats d'assurance habitation, une franchise s'applique. Son montant est indiqué dans vos conditions particulières. Il est déduit de l'indemnisation versée.
Puis-je choisir mon propre artisan pour les réparations ?
Oui. Vous n'êtes pas obligé de passer par les artisans proposés par votre assureur. Vous pouvez choisir votre propre artisan et fournir ses devis.
OKOA peut-il intervenir si mon dégât des eaux est déjà déclaré ?
Oui. OKOA peut reprendre un dossier en cours à tout moment, même si la déclaration a déjà été faite. Nous reprenons là où vous en êtes.