Après un incendie domestique, vous avez 5 jours ouvrés pour déclarer le sinistre à votre assureur. La priorité immédiate est la mise en sécurité, puis la constitution rapide d'un dossier complet pour obtenir indemnisation et, si nécessaire, relogement.
Voici la procédure complète, étape par étape.
Étape 1 : Mise en sécurité immédiate
- Évacuez tous les occupants et appelez les pompiers (18 ou 112).
- Coupez l'électricité au compteur si vous le pouvez sans risque.
- Coupez le gaz.
- Ne rentrez pas dans le logement avant feu vert des pompiers.
L'attestation d'intervention des pompiers est un document essentiel pour la déclaration. Demandez-la systématiquement avant leur départ ou récupérez-la dans les jours qui suivent au centre de secours.
Étape 2 : Sécuriser et préserver les preuves
Dès l'accord des secours, sécurisez les ouvertures (porte, fenêtres) avec un menuisier d'urgence si besoin. Conservez la facture : elle est prise en charge dans la garantie « frais annexes ».
Ne jetez rien. Même les biens calcinés doivent être conservés pour l'expertise. Photographiez l'ensemble du sinistre sous plusieurs angles, pièce par pièce.
Étape 3 : Déclarer le sinistre sous 5 jours ouvrés
Le délai de déclaration est de 5 jours ouvrés en incendie. La déclaration doit comporter :
- date, heure et lieu du sinistre ;
- description des dommages ;
- circonstances connues (origine présumée) ;
- attestation des pompiers ;
- liste préliminaire des biens endommagés ;
- coordonnées des éventuels témoins.
Privilégiez la double voie : appel téléphonique pour ouverture immédiate du dossier, puis e-mail récapitulatif pour la trace écrite.
Étape 4 : Demander un relogement si nécessaire
Si le logement est inhabitable, votre MRH prévoit en général une garantie « relogement temporaire » couvrant 6 à 18 mois selon contrat. Demandez-la dès la déclaration. L'assureur peut prendre en charge :
- nuit d'hôtel d'urgence ;
- location d'un meublé équivalent ;
- frais de gardiennage des biens préservés.
Étape 5 : Constituer le dossier des biens détruits
C'est la phase la plus chronophage. Pour chaque bien détruit :
- nom du bien et marque ;
- date d'achat (estimée si pas de facture) ;
- valeur d'achat et valeur estimée actuelle ;
- justificatif (facture, photo, garantie).
Sans justificatif, l'assureur applique des plafonds réduits. Pour les biens de valeur (bijoux, art, collections), une déclaration spécifique au contrat est souvent obligatoire.
Étape 6 : Recevoir l'expert et négocier l'évaluation
L'expert mandaté visite les lieux, évalue les dommages au bâti et au contenu, applique la vétusté si la garantie valeur à neuf n'est pas activée.
En cas de désaccord, vous pouvez demander une expertise contradictoire en mandatant à vos frais un expert d'assuré, dont les honoraires se situent entre 5 et 10 % du sinistre.
Étape 7 : Indemnisation et travaux
L'assureur dispose de 30 jours après accord pour verser l'indemnisation. Souvent un acompte est versé sous 2 semaines, le solde sur présentation des factures.
Pour les travaux importants, validez le devis avec l'assureur avant le début des travaux pour éviter tout refus de prise en charge.
Cas particulier : incendie d'origine électrique
Si l'incendie provient d'un appareil défectueux récent, vous pouvez engager la responsabilité du fabricant. Conservez l'appareil pour expertise indépendante. Votre assureur exercera un recours via subrogation.
Comment OKOA gère votre dossier incendie
L'incendie est l'un des sinistres les plus traumatisants et administrativement les plus lourds. OKOA prend en charge :
- la coordination complète avec les pompiers, l'assureur, l'expert ;
- la constitution du dossier des biens (modèles, listes, suivi) ;
- les démarches de relogement temporaire ;
- la coordination des artisans et entreprises de remise en état ;
- le suivi des paiements et acomptes.
OKOA reste strictement administratif et amiable. Nous ne contestons pas les décisions de l'assureur, ne nous substituons pas à un expert, ne traitons pas les aspects pénaux éventuels.
Vos questions fréquentes
Mon logement est inhabitable, puis-je arrêter de payer le loyer ?
Non. Continuez à payer le loyer et demandez à votre assureur l'activation de la garantie relogement. Le bailleur pourra de son côté actionner sa propre assurance pour les parties communes.
Que se passe-t-il pour mon prêt immobilier ?
Le prêt continue à courir. Si vous avez une assurance emprunteur incluant la garantie « perte d'emploi » ou « invalidité », elle ne couvre pas l'incendie. Mais l'assurance habitation prendra en charge la reconstruction du bien.
Combien de temps pour rentrer chez soi ?
Pour un sinistre moyen : 4 à 8 mois. Pour une reconstruction lourde : jusqu'à 18 à 24 mois.
Et si l'origine de l'incendie n'est pas identifiée ?
L'indemnisation a lieu de toute manière, sauf preuve d'intentionnalité. Une enquête peut être demandée par l'assureur, sans bloquer l'indemnisation des dommages.