La MRH (Multirisque Habitation) couvre l'occupant d'un logement (propriétaire ou locataire). La PNO (Propriétaire Non-Occupant) couvre le propriétaire bailleur d'un logement loué ou vacant. Les deux assurances sont complémentaires, pas substituables.
Voici le comparatif clair pour choisir, ou cumuler.
Définitions rapides
- MRH : assurance souscrite par celui qui habite le logement, qu'il soit propriétaire ou locataire. Couvre la responsabilité civile, le mobilier et les dommages aux biens privatifs.
- PNO : assurance souscrite par le propriétaire qui ne vit pas dans le bien. Couvre principalement le bâti et la responsabilité civile du propriétaire.
Tableau comparatif
| Critère | MRH | PNO |
|---|---|---|
| Souscripteur | Occupant (proprio ou locataire) | Propriétaire bailleur |
| Couverture du mobilier | Oui (sauf garantie) | Non (sauf option meublé) |
| Couverture du bâti | Oui (si propriétaire occupant) | Oui |
| Responsabilité civile vie privée | Oui | Non |
| Responsabilité civile propriétaire | Selon contrat | Oui |
| Logement vacant entre 2 locataires | Non | Oui |
| Obligation légale | Oui pour locataires | Oui en copropriété |
| Prix moyen annuel | 200 à 350 € | 90 à 180 € |
Quand choisir laquelle ?
Vous êtes propriétaire occupant
Une MRH suffit. Elle couvre à la fois le bâti, le mobilier et votre RC vie privée.
Vous êtes locataire
Une MRH locataire suffit. Obligation légale article 7g de la loi du 6 juillet 1989. Couvre votre mobilier, votre RC vie privée et les risques locatifs (incendie, dégât des eaux causés au logement).
Vous êtes bailleur d'un logement loué
PNO obligatoire en copropriété, fortement recommandée en maison individuelle. Elle couvre les périodes de vacance et les dommages au bâti que la MRH du locataire ne prend pas en charge.
Vous êtes bailleur Airbnb / location saisonnière
PNO « saisonnière » spécifique, car les contrats standards excluent souvent ce type de location.
Vous avez plusieurs biens
PNO multi-lots possible (économie de 15 à 25 %). Pensez à l'assistance administrative pour gérer le volume de sinistres potentiels.
Cas litigieux fréquents
Le locataire est-il assez assuré ?
Sa MRH locataire couvre les risques locatifs, mais avec ses propres plafonds et exclusions. Sans PNO, le bailleur se retrouve démuni si le locataire est sous-assuré ou résilié.
Qui paie en cas de fuite venant de chez vous, en location ?
- Si origine partie privative (joint d'évier, machine à laver) → assurance du locataire.
- Si origine canalisation encastrée ou partie commune → assurance du bailleur (PNO) ou de la copropriété.
Logement vacant entre deux locataires
Pendant la vacance, seule la PNO joue. Sans PNO, vous êtes à découvert.
Cas particuliers
Logement de fonction
Si l'employeur loge le salarié, l'employeur doit souscrire une PNO et le salarié une MRH locataire.
Indivision
Tous les indivisaires doivent être assurés. Une PNO commune est possible si l'un d'eux est désigné comme souscripteur unique.
SCI
La SCI souscrit la PNO. Si l'associé occupe le bien, il souscrit en parallèle sa propre MRH personnelle.
Logement étudiant (résidence)
La résidence souscrit une PNO ou une assurance immeuble. L'étudiant souscrit sa MRH personnelle.
Garanties optionnelles utiles
En MRH :
- Valeur à neuf sur le mobilier ;
- Garantie « tous risques objets de valeur » ;
- Protection juridique vie privée.
En PNO :
- Vacance locative (indemnisation des loyers en cas d'inhabitabilité) ;
- Garantie loyers impayés (GLI) — souvent en contrat séparé ;
- Protection juridique propriétaire.
Comment OKOA aide pour la gestion des sinistres
Que vous soyez occupant ou bailleur, OKOA prend en charge :
- la coordination administrative complète ;
- les déclarations à l'assureur ;
- la coordination avec syndic, locataire, expert, artisans ;
- les relances et le suivi jusqu'à l'indemnisation effective.
Pour les bailleurs avec plusieurs lots, ce service devient critique : un sinistre par mois en moyenne sur un patrimoine de 5 lots.
Vos questions fréquentes
Je suis propriétaire, mon locataire n'a pas d'assurance. Que faire ?
Mettez-le en demeure de souscrire (article 7g de la loi de 1989). En cas de non-respect, vous pouvez résilier le bail ou souscrire vous-même une « assurance pour le compte du locataire » et lui refacturer la prime.
Puis-je cumuler MRH et PNO sur le même bien ?
Oui, c'est même conseillé si vous habitez occasionnellement le bien (résidence secondaire louée le reste du temps).
Et si je vis chez ma mère ?
Vous restez assuré à titre personnel par la MRH du foyer (souvent vos parents). Une attestation d'occupation peut être demandée par certains assureurs.
Quelle assurance pour un logement de fonction ?
L'employeur souscrit une PNO. Vous souscrivez votre MRH locataire (souvent à tarif préférentiel via votre employeur).