La MRI, contrat central et mal connu de la copropriété
La multirisque immeuble (MRI) est le contrat souscrit par le syndicat des copropriétaires. Elle couvre le bâti, les parties communes et la responsabilité de la copropriété. C'est le contrat le plus sollicité lors d'un dégât des eaux ou d'un incendie, et souvent le moins bien compris des copropriétaires.
Ce que couvre généralement la MRI
- Les parties communes : toiture, façades, cages d'escalier, ascenseur, chaufferie
- Les canalisations encastrées et les colonnes montantes
- La responsabilité civile du syndicat envers les copropriétaires et les tiers
- Selon les contrats, les parties privatives dans leur état d'origine
- Les frais annexes : recherche de fuite, mesures conservatoires, déblais
Attention : les embellissements réalisés par un copropriétaire et son mobilier relèvent de son propre contrat, pas de la MRI.
Qui déclare quoi
Le syndic déclare à l'assureur MRI dès que les parties communes sont en cause ou que l'origine du sinistre est indéterminée. Chaque occupant déclare parallèlement à son assureur pour ses dommages privatifs. Ce double circuit n'est pas une redondance : il conditionne l'application de la convention IRSI.
L'articulation avec la convention IRSI
Pour les dégâts des eaux et incendies inférieurs à 5 000 €, l'IRSI désigne un assureur gestionnaire unique : celui de l'occupant du local sinistré. Il gère l'expertise et l'indemnisation, puis les assureurs se répartissent la charge entre eux.
Conséquence pratique : la recherche du responsable ne doit pas bloquer les travaux d'urgence. Le dossier avance d'abord, la répartition se règle ensuite entre assureurs.
Les cinq réflexes du syndic dans les premiers jours
- Faire cesser la cause et sécuriser, en engageant les mesures conservatoires
- Identifier l'origine : partie commune, privative ou indéterminée
- Déclarer sous 5 jours ouvrés avec photos, plan et coordonnées des occupants concernés
- Informer par écrit tous les copropriétaires impactés du circuit à suivre
- Fixer un rythme de relance, une fois par semaine, jusqu'à la clôture
Pourquoi les dossiers MRI s'éternisent
- Origine du sinistre non tranchée, donc contrat mobilisé incertain
- Pièces manquantes réclamées en plusieurs fois par l'assureur
- Occupants non assurés ou injoignables
- Multiplicité d'interlocuteurs : gestionnaire, expert, artisan, copropriétaires, locataires
- Absence de traçabilité des échanges d'un exercice sur l'autre
Ce ne sont presque jamais des blocages techniques : ce sont des blocages administratifs.
FAQ
Gérez-vous les sinistres MRI ?
Oui, sur le volet administratif : déclaration, collecte des pièces, coordination des occupants et relances. Les décisions techniques et l'indemnisation restent du ressort de l'assureur et de l'expert.
La MRI couvre-t-elle les dommages dans un appartement ?
Selon le contrat, les parties privatives peuvent être couvertes dans leur état d'origine. Les embellissements et le mobilier relèvent du contrat de l'occupant.
Qui paie la franchise de la MRI ?
Elle est supportée par le syndicat des copropriétaires et se répartit dans les charges, sauf recours abouti contre un tiers responsable.
Le syndic peut-il déléguer le suivi des sinistres ?
Oui. La délégation administrative est possible sans transfert de responsabilité : le syndic reste décisionnaire, la conciergerie exécute et rend compte.
Comment OKOA intervient
OKOA agit comme point de contact administratif unique sur les sinistres de copropriété : déclaration, pièces, coordination des occupants et des artisans, relances hebdomadaires et reporting au syndic. Nous n'intervenons ni sur les aspects techniques, ni sur les décisions de l'assureur, et nous nous arrêtons dès qu'un dossier devient litigieux.