Trois acteurs, trois rôles distincts
Après un sinistre habitation, plusieurs intervenants peuvent entrer en jeu. La confusion est fréquente : on parle d'« expert » pour des métiers très différents. Voici la cartographie claire.
1. L'expert mandaté par l'assureur
C'est le plus connu. Mandaté et payé par la compagnie d'assurance, il :
- constate les dommages sur place
- détermine les causes du sinistre
- chiffre l'indemnisation selon les garanties du contrat
- rédige un rapport d'expertise opposable
Important : il est neutre techniquement, mais financé par l'assureur. Son chiffrage est un point de départ, pas une vérité absolue. Vous pouvez le contester.
Quand il intervient : dès que le sinistre dépasse un seuil (souvent 1 600 € HT pour la MRH, 5 000 € en convention IRSI).
2. L'expert d'assuré
Mandaté et payé par vous, il défend vos intérêts face à l'expert de la compagnie. Aussi appelé « expert d'assurés » ou « contre-expert ».
Sa mission :
- analyser le rapport adverse
- compléter le chiffrage des dommages oubliés ou sous-évalués
- négocier en expertise contradictoire
- aller jusqu'à la tierce expertise si désaccord
Coût : 800 à 2 500 € en moyenne, parfois remboursés par la garantie « honoraires d'expert » de votre contrat.
Quand le solliciter : chiffrage anormalement bas, dommages contestés, sinistre lourd (>10 000 €), litige sur la cause.
→ Voir notre guide expertise contradictoire.
3. La conciergerie administrative (OKOA)
Ce métier récent comble un vide : personne ne s'occupe de la paperasse à votre place dans le parcours sinistre. La conciergerie administrative :
- prépare et envoie la déclaration
- centralise les pièces justificatives
- gère les échanges avec assureur, expert, syndic, artisans
- relance jusqu'au paiement effectif
- vous tient informé en continu
Ce qu'elle ne fait pas : contester techniquement le rapport d'expert, plaider, fixer un montant d'indemnisation. Elle reste dans le cadre amiable et oriente vers expert d'assuré ou avocat si le dossier devient contentieux.
Quel acteur pour quel besoin ?
| Situation | Acteur à mobiliser |
|---|---|
| Sinistre courant, vous voulez gagner du temps | Conciergerie administrative |
| Le rapport d'expert vous paraît sous-évalué | Expert d'assuré |
| L'assureur refuse la garantie | Expert d'assuré + médiateur |
| Litige judiciaire | Avocat spécialisé |
| Vous êtes submergé par la procédure | Conciergerie administrative |
Peut-on cumuler ?
Oui, et c'est souvent la meilleure stratégie sur les gros sinistres :
- Conciergerie pour la charge administrative (90 % du temps perdu)
- Expert d'assuré pour le chiffrage technique
- Avocat si la procédure dérive en contentieux
Les trois ne se marchent pas dessus : ils interviennent à des moments différents.
Combien ça coûte ?
| Acteur | Coût pour vous |
|---|---|
| Expert mandaté assureur | 0 € (payé par la compagnie) |
| Expert d'assuré | 800 – 2 500 € (parfois remboursé) |
| Avocat | 1 500 – 5 000 € selon la procédure |
| Conciergerie OKOA | À partir de 3,50 € HT/mois en abonnement, ou unitaire |
Comment choisir ?
Posez-vous trois questions :
- Le chiffrage me paraît-il juste ? → Si non, expert d'assuré.
- Vais-je gérer la paperasse ou pas ? → Si non, conciergerie.
- Y a-t-il un risque contentieux ? → Si oui, avocat.
Dans 80 % des sinistres habitation, le chiffrage est correct mais c'est la gestion administrative qui plombe : déclarations à reformuler, relances sans fin, pièces réclamées plusieurs fois. C'est précisément ce vide qu'OKOA comble.
FAQ
L'expert d'assurance peut-il refuser ma déclaration ?
Non, l'expert constate et chiffre. C'est la compagnie qui décide d'indemniser ou non, sur la base de son rapport.
Faut-il toujours un expert d'assuré ?
Non. En dessous de 5 000–10 000 € de dommages, le coût d'un expert d'assuré est rarement rentable, sauf litige clair.
OKOA est-il un expert ?
Non. OKOA est une conciergerie administrative, pas un cabinet d'expertise ni un courtier. Nous orchestrons, nous ne contestons pas techniquement.
À retenir
Trois acteurs, trois métiers. L'expert mandaté chiffre, l'expert d'assuré conteste, la conciergerie orchestre. Sur la majorité des sinistres, c'est la charge administrative qui pose problème — pas la technique. Identifiez votre vrai besoin avant de payer.